cómo ahorrar más

Ahorramos poco y mal, ¿tiene solución?

Cambiar la ecuación {ingresos – gasto = ahorro} por la de {ingresos – ahorro = gasto} es todavía una asignatura pendiente para los españoles. La falta de ingresos o los imprevistos pueden impedirnos ahorrar, pero lo cierto es que quienes sí consiguen hacerlo tampoco eligen, en muchos casos, los vehículos de inversión más adecuados para obtener la máxima rentabilidad de su patrimonio.

Los españoles ahorramos poco. Nuestra tasa de ahorro se situó en 2016, según datos del INE, en el 7,7% de la renta disponible, la más baja desde 2007 cuando se hundió hasta el 5,9%. De hecho, el ahorro en otros países de nuestro entorno como Alemania, Francia, Italia o Irlanda supera cómodamente el 10% de su renta, el porcentaje que los expertos recomiendan que se destine a tal fin.

Entre los argumentos para no hacerlo, encontramos un poco de todo: desde falta de ingresos hasta los gastos imprevistos o la “necesidad” de darse un capricho de vez en cuando. Una encuesta reciente realizada por el comparador online Rastreator revela que más del 70% de la población no ahorra porque no puede, pero también que más de un 43% no lo hace porque no quiere.

Más del 70% de la población no ahorra porque no puede, según el estudio de Rastreator Click Para Twittear

Pero el problema es que, además, aquellos que lo hacen, no utilizan los vehículos de ahorro más adecuados para poder obtener la máxima rentabilidad de su patrimonio.

Depósitos, cuentas de ahorro y ladrillo, los vehículos de ahorro más utilizado

El producto estrella del ahorro de los españoles son los depósitos aún a pesar de que, en la actualidad, su rentabilidad es casi nula como consecuencia de los bajos tipos de interés y la pérdida de poder adquisitivo que provoca el repunte de la inflación. Con todo, es el activo que más pesa en los hogares españoles, con 858.000 millones de euros entre depósitos y efectivo, tal y como se desprende del estudio de evolución del ahorro de las familias elaborado por la agencia de valores Finanbest en colaboración con la consultora Analistas Financieros Internacionales (AFI). Y los depósitos y cuentas de ahorro pueden hacernos perder poder adquisitivo a lo largo del tiempo.

cómo ahorrar más | inversión en activos financieros

Imagen: ‘I Estudio sobre la Evolución del Ahorro de las Familias Españolas’

Una simulación realizada por la gestora de fondos Fidelity señala que un ahorrador que hubiera invertido 100 euros en un depósito a la vista durante los últimos 15 años, apenas habría conseguido una rentabilidad anual del 0,5%, según el tipo medio de los depósitos a la vista del Banco Central Europeo. Eso significa que los 18.000 euros totales ingresados como ahorro mensual se habrían convertido en 18.687 euros. Si estos ahorradores hubieran invertido el dinero en los grandes valores de la bolsa europea, ese ahorro se habría convertido en un total de 28.552 euros, mientras que una inversión en los grandes valores cotizados españoles se habría traducido en un total de 24.726 euros.

El informe de Finanbest y AFI también refleja que el 98,4% de las familias posee un activo, ya sea financiero o real, y son los inmuebles el principal destino de sus ahorros ya que 8 de cada 10 tienen una vivienda en propiedad.

cómo ahorrar más | posesión de activos

Imagen: ‘I Estudio sobre la Evolución del Ahorro de las Familias Españolas

España es, además, el país que menos invierte en fondos de inversión entre los cinco principales países de Europa (Alemania, Francia, Reino Unido e Italia), ya que sólo el 6% de las familias que invierte en activos financieros se decanta por este producto. En 2017 todo indica que la tendencia es más positiva para este producto ya que, según un informe de Inverco, en los cinco primeros meses del año los fondos de inversión han conseguido atraer 15.000 millones de euros, prácticamente lo mismo que en todo 2016.

Ahorrar a través de fondos de inversión tampoco implica necesariamente que obtengamos una rentabilidad aceptable para nuestros ahorros. Todo dependerá del producto elegido y de que éste sea adecuado a nuestro perfil inversor. De hecho, a la hora de contratar un fondo de inversión los españoles no damos demasiadas vueltas y tendemos a quedarnos con lo que nos ofrecen desde nuestras entidades financieras. Esto, en sí mismo, no tendría por qué ser perjudicial para nuestro bolsillo sino fuera porque los bancos casi siempre “recomiendan” a sus clientes sus propios fondos de inversión, tal y como advirtió la CNMV en su último “mystery shopping” (los inspectores del organismo regulador realizan inspecciones ocultas a las entidades financieras en las que simulan ser clientes reales).

Los ahorradores españoles tenemos, además, un perfil muy conservador que nos lleva a preferir vehículos de ahorro o inversión con un bajo nivel de riesgo. Esto se traduce, en la elección de fondos de inversión monetarios, garantizados, de renta fija y/o de rentabilidad objetivo. Los últimos datos distribuidos por Inverco correspondientes al mes de mayo indican que, a nivel nacional, tres de cada diez euros del patrimonio invertido en fondos van a parar a fondos monetarios y de renta fija mientras que un 22% se destina a vehículos garantizados/rentabilidad objetivo.

Los españoles tenemos un perfil muy conservador: preferimos productos de ahorro o inversión con un… Click Para Twittear

Esto no supone un problema cuando el tipo de activos en el que invierten estos fondos ofrece una rentabilidad que, al menos, consiga batir a la inflación, pero a día de hoy no es el caso.

cómo ahorrar más

Imagen: katemangostar / Freepik

Las empresas como catalizador del ahorro de sus empleado

Por otra parte, aunque las empresas podrían hacer mucho para catalizar el ahorro de sus empleados, la mayoría no lo hacen. Un 68% de los trabajadores reconoce que en su lugar de trabajo no recibe ninguna prestación o apoyo que le resulte útil para planificar su ahorro, según el último ‘Estudio de Preparación para la Jubilación de 2016’ realizado a nivel internacional por Aegon. En este sentido, en sumofuturo ayudamos tanto a las empresas como a los empleados a mejorar su educación financiera con el acceso a un asistente financiero personal gratuito.

Un 68% de los trabajadores no recibe ningún apoyo útil desde la Empresa para planificar su ahorro Click Para Twittear
Referencias:
– ‘IV Estudio de Comparación online hacia el Ahorro Inteligente’ Rastreator.com, 2017.
– ‘I Estudio sobre la Evolución del Ahorro de las Familias Españolas’ Finanbest en colaboración con Afi, 2017.
– Datos de IICs correspondientes al mes de abril de 2017, Inverco. Disponible en http://www.inverco.es/archivosdb/1704-abril-2017.pdf
– Actuación de la CNMV de supervisión de la comercialización de productos financieros en oficinas bancarias haciendo uso, por primera vez, del “cliente misterioso” o “mistery shopping”, CNMV, 2017. Disponible en https://www.cnmv.es/loultimo/Comunicado%20Mystery_shopping.pdf [11/06/2017]
– ‘Estudio de la Preparación para la Jubilación 2016: España’ Aegon, 2017.
Ana Llorens

Acerca de Ana Llorens

Soy periodista de economía y finanzas con más de 15 años de experiencia en medios audiovisuales y digitales. He trabajado en Radio Intereconomía, Bussiness TV, Capital Radio, Forbes y Dirigentes. Actualmente estoy especializada en fondos de inversión, ahorro, finanzas personales y educación financiera en www.futuroafondo.com y www.fundssociety.com.

2 comentarios en “Ahorramos poco y mal, ¿tiene solución?

Dejar un comentario

Su dirección de correo electrónico no será publicada. Campos obligatorios *
Puedes utilizar estas etiquetas y atributos HTML: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>